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Jul 20, 2023

インフレにより「今買って後で支払う」が最も人気のある年末商戦トレンドに拍車をかける : NPR

Alina Selyukh Nuova ricerca sul sistema nervoso centrale

アリーナ・セリュク

新しい研究は、「今買って後で支払う」という中心的な疑問に取り組んでいます。それは人々の浪費を助長するのでしょうか? ピーター・デイズリー/ゲッティイメージズ キャプションを隠す

新しい研究は、「今買って後で支払う」という中心的な疑問に取り組んでいます。それは人々の浪費を助長するのでしょうか?

今すぐ何かを買って、後で支払う: 私たちの買い物の仕方が変わりつつあります。 人々はラップトップ、コート、食料品さえも分割払いで支払っています。 歴史的なインフレが記録された年に、これがホリデーシーズンの最大のトレンドです。

カリフォルニア州在住のエルミー・エスカランテさん（50歳）は、「小売店がそのオプションを提供しないなら、その店では買い物をしない」と言う。エルミー・エスカランテさんは金融会社アフターペイやクラナを利用してコンピューターや掃除機、冬物衣類を購入したことがある。

エスカランテの感情は急速に広がっている。 米国政府の調査によると、パンデミック中に「今買って後で支払う」ローンの数は 10 倍以上に増加し、2019 年の約 1,700 万件から 2021 年には 1 億 8,000 万件に達しました。今月、アリー銀行の調査では、利用者が 2 倍になっていることが判明しました。 8月のときよりも「今買って、後で支払う」ようになりました。

魅力は明らかです。 オンライン チェックアウトでは、ほとんどの BNPL 会社では通常、残りの自動支払いを設定していれば、請求額の 4 分の 1 (またはそれ以下) を支払うことができます。利子も信用履歴も必要ありません。 したがって、たとえば、Escalante は 140 ドルのラウンジ パンツを 35 ドルの 4 回の分割払いで 6 週間にわたって購入できます。 あるいは、ペロトンは、わずか 127.50 ドルの月々 12 回払いで、1,530 ドルの自転車を販売できます。

よくある問題の 1 つは、銀行当座貸越手数料です。これは、一部の買い物客が将来の自動車支払いを忘れてしまい、借金が差し引かれるときに口座に十分なお金がなくなることです。 新しい研究は、「今買って後で支払う」ことに関する中心的な懸念、つまり人々の浪費を助長するかどうかに取り組んでいます。

「今買って、後で支払う」というサービスは、信用履歴がない人、信用度が低い人、またはクレジットカードの借金を避けたい人に高額な支払いを延長する新しい方法を提供することで大きく成長しました。 期限内に支払えば、BNPL の短期ローンは通常、信用スコアに影響しません。 (連邦調査によると、「今買って後で支払う」割合は約 12% と推定されています。借り手は2021年に延滞手数料に直面することになった。そしてほぼ半分が免除されました。）

「『今すぐ購入、後で支払い』では、責任があるかどうかはわかりませんが、より責任を感じています」とカンザス州オーバーランドパーク在住のマリア・ダーンさん（35）は言う。彼女は以前はクレジットカードで買い物をし、毎月の最低限の支払いをし、クレジットカードをロールオーバーしていた。残高が増え、増大する金利負担に直面することになります。

今、彼女はクレジットカードを閉鎖しました。 今年、ダーンさんは新生児用に 550 ドルのドゥーナ ベビーカーを 94.36 ドルの分割払いで購入しました。これは 6 か月プランで、利息が 16 ドルかかりました（より長い期間かかるため）支払いを完了するには通常の 6 週間よりもかかります)。 しかしそれでも、平均的なクレジットカードを使用した場合よりも費用は安く済みました。

「雪だるま式に増えるわけではありません。...クレジット カードのように追加し続けるわけではありません」とダーン氏は言い、理論的には「今買って後で支払う」カードが大量に発生する可能性があるとすぐに明言しました。しかし彼女は、BNPL の借金が「3 倍にも 4 倍にもならない」ようにしている。

BNPLのやり方プロバイダーは小売業者に料金を請求することで利益を得ています。 実際、店舗は取引を処理するためにクレジット カード会社に 2% の手数料を支払う場合がありますが、今すぐ購入して後で支払うプロバイダーには最大 8% の手数料を支払います。

ハーバード・ビジネス・スクールの新しい研究論文の著者の一人であるマルコ・ディ・マッジョ氏は、経済的には、「今買って後で支払う」という考え方が人々に通常よりも多くの買い物を促す場合にのみ意味があると語る。

実際、ディ・マッジョ氏とそのチームは、「今買って後で支払う」を利用する人は、平均してより多くの支出をするだけでなく、全般的により多くの予算を小売業に振り向けていることを発見しました。 言い換えれば、彼らはより多くの買い物をします。

小売業者はまた、「今買って後で支払う」ことで、オンライン カートを放棄するのではなく、実際に購入を完了する人が増えると述べています。 そして最近、BNPL企業は自社アプリでマーケティングを拡大し、過去にローンを利用した買い物客にセールの通知をプッシュ配信している。

ロサンゼルス在住のアンディ・アリアスさん（43）は、「信じられないほど簡単で、買い物をしたくなるのです」と語る。 「そして、放っておくと、ちょっとした中毒になる可能性がありますよ？」

これは簡単な心のトリックです。たとえば、今日 80 ドルのセーターを手に入れますが、そのうちの 60 ドルは将来の問題です。 実際には、チェックアウトするときにバスケットにさらに商品を追加する可能性が高いため、今日はまだ 80 ドル全額を費やし、後でさらに 60 ドルを支払う必要がある可能性があります。

食品配達のインスタカート、燃料の一部のガソリンスタンド、航空券の航空会社など、「今買って後で支払う」サービスを提供し始めたブランドが増えている。 アリアスさんは昨年の春、結婚式のため直前にロンドン行きの航空券を126ドルの12回分割払いで支払ったが、まだ正式に支払っていない飛行機の座席に「少し​​変な気分」を感じた。

Klarna、Afterpay、およびそれらの競合企業は厳密には貸し手ではないため、信用調査機関に報告する必要はありません。 そのため、たとえば、複数の「今買って後で支払う」ローンを借りている買い物客がどれだけいるのかはわかりません。これにより、光熱費やその他の請求書の支払い能力が損なわれる可能性があります。

ハーバード大学の調査によると、昨年の時点で米国人口の 15% が少なくとも 1 回は BNPL を試したことがあると推定されており、その数はそれ以来確実に増加しています。いくつかの調査買い物客の割合はこの数字をはるかに上回っており、50% または 60% を超えています。

消費者金融保護局によると、これまでのところ、「今買って後で支払う」ローンの延滞はクレジットカードの水準以下のようだ。 どちらも上昇中です。